民间借贷一般是指处于官方正规金融体系之外自发形成的民间个体之间的资金借与贷活动之总称。近年来，西乌旗牧区民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。牧区民间借贷不再局限于亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。本文主要研究关于西乌旗牧民民间借贷情况的调查。 
　　一、西乌旗民间借贷基本情况及引发的问题 
　　（一）西乌旗牧民民间借贷情况概述 
　　西乌旗全称西乌珠穆沁旗，全旗土地总面积22434 平方公里，辖5个镇共93个嘎查（村）及1个苏木，旗牧业总人口近4万人。随着近年来牧区经济的发展，民间借贷逐渐成为牧民主要的融资方式。据测算西乌旗民间借贷总资金已超过5000 万元，具体分散到在各苏木嘎查。进行借贷的主要有牧民和下岗职工。 
　　西乌旗的民间借贷期限多半以短期借贷为主， 一般是半年或三个月以内，所借金额基本上是每次在5千元到1万5千万元之间。我在2009年7月在西乌旗做暑期调查报告时，通过得知询问一些债权人得知西乌旗高利贷的利率主要有18%、24%、36%三种。如此高的利率，经常导致借款人不能按时还款，而债权人往往采取暴力手段进行解决。他们一般雇佣社会上的无业青年迫使债务人还钱，在讨债的过程中经常引发违法犯罪行为，引起社会不安定。 
　　（二）西乌旗牧民民间借贷的特点 
　　1. 西乌旗牧民对民间借贷的需求大、借贷额多 
　　自05年开始的新一轮牧区金融体制改革，使得国有商业银行逐渐退出牧区，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足牧区经济增长对资金的需求，因而近几年牧区中民间金融活动日趋活跃。 
　　2. 西乌旗民间借贷逐渐成为牧民借贷的主流方式 
　　由于商业银行对牧民贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致牧民基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷成为农牧民的主要选择。 
　　3. 西乌旗民间借贷手续简便，以信用方式为主 
　　大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后.再由担保人签字，即可获得所需资金；民间借贷的主要用途主要是盖房治病，接羔买草等生活消费。 
　　（三） 西乌旗牧民民间借贷所引发的问题 
　　1. 民间借贷对西乌旗牧区金融秩序带来了一定的冲击 
　　民间借贷是一种自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，加上民间借贷的利率大部分都高于同期金融机构的贷款利率，甚至高出银行利率的数倍。如此高额的回报率使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行和信用社，而甘愿冒险借贷出去，这对西乌旗的中小金融机构带开了很大的冲击，导致中小金融机构的经营压力更加增大。 
　　2.民间借贷给西乌旗政府进行宏观调控带来困难 
　　由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致很多民间借贷突然变为高利贷，产生不良效应；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了政府业务的正常运转。 
　　3.民间借贷纠纷多，给牧区增加了不稳定因素 
　　民间借贷是一种自发分散的信用活动，缺乏制约保障机制，易出现纠纷。而且当民间借贷体现出其趋利性和投机性的一面时，很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。 
　　二、民间借贷的成因分析 
　　（一）金融业因素 
　　1. 农村信用社规模偏小，发展滞后 
　　在2007年，西乌旗乡镇已合并为6 个，目前为牧民生活设置的金融网点仅仅有7个网点：分别是1个农行和6个信用社，名义上由农业银行、和农村信用社组成的信贷体系，由于农行将贷准人“门槛提高”，所以事实上只有农村信用社在发挥作用。而农信社由于职员较少，在普遍实行“第一责任人追究制”的情况下，这部分牧户就很难得到信用社的贷款支持，因而被迫向民间借贷转移 。 
　　2. 农业发展银行的政策性支牧作用未充发挥 
　　锡盟农业发展银行在西乌旗旗县有分支机构，但经常是向从事农牧业的小企业提供信贷支持，而并不面向广大牧民。近年来农业发银行的业务虽然有所拓展，但整体对“三农三牧”的支持并无较大改观。 
　　3. 农业银行在牧区服务功能的萎缩 
　　最近几年，农业银行把资金向城区分支机构倾斜，基层机构基本上不再办理农牧户贷款和一般性农牧业生产贷款。即使偶尔有支牧行为，往往是手续日趋严密、繁杂，而且扶助的牧民人数很少，这与扶持牧业生产发展的政策极不协调。 
　　（二）牧民自身因素 
　　1.许多牧民盲目攀比风起严重 
　　很多牧民之间往往意气用事，盲目扩张牧业生产规模，超出正常承受能力的接羔买草，再加上雪灾等天气因素，造成很多牧民血本无归，而形成巨额债务。 
　　2.很多牧民有很多超前消费的习惯 
　　在西乌旗牧区，很多牧民在旗所在地购置房产和汽车，所用的钱往往是原本进行牧业的资金，或是直接进行借贷，这样超前的消费观念进出导致许多牧户因不能按时还债而陷入困境，而且他们往往不会使用法律手段保护自己。 
　　（三）政府因素 
　　1.政府职能的定位出现偏差 
　　我们一直认为，政府应该在优化借贷环境、改进助牧服务、加强薄弱环节上下功夫，这样做的有助于促进牧区经济发展。，但是西乌旗政府因发展原因而对牧民的支持有限，既没有大力改进政府服务，又没有切实解决牧民的实际困难和尽全力支持牧业活动。
2.对畜牧业发展投入严重不足 
　　西乌旗政府近年来没能使牧业生产发展从仅靠数量扩张的粗放经营模式上转变为“集约化经营”的效益型增长方式，且对牧业的发展投入明显不足。伴随着地方财力的增强，地方政府配合国家对牧民的扶持政策继出台了一些临时的财政补贴政策，但因财力有限，未能从根本上解决牧民生产和发展问题。 
　　三、有关改善西乌旗牧民借贷环境的建议 
　　（一）要对民间借贷积极引导 
　　民间借贷由于长期处在地下状态，制约了经济的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。 
　　（二）建立健全牧区金融体系 
　　农业银行要适当降低牧民小额信用贷款的信用额度，同时积极探索大额牧业贷款的管理办法，重点支持产业化经营的农牧业企业。适当降低涉农贷款的利率上浮幅度；农业发展银行要立足功能定位拓展信贷支持领域，要根据畜牧业经济发展需要，进一步拓展牧区基础设施建设等政策性金融业务；国有商业银行基层机构要进入西乌旗普及网点，着力在经济增长相对较快区域拓展服务空间，改变对基层机构过于强调风险防范而轻视利润完成与市场开拓的做法。 
　　（三）制定适应民间借贷行为发展的法律规范 
　　明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的，必须到管理机构进行登记，纳税，规范民间借贷行为。政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理，这就要求政府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就要坚决取缔。 
　　（四）政府要加大对畜牧业的投入与牧民的支持 
　　政府应当适当的调整产业结构的比例，力求平衡畜牧业与矿产业的关系，逐渐加大畜牧业在西乌旗经济中所占的比例。最为关键的是，政府要加大对畜牧业的投入，增加畜牧业生产的固定资产的补贴，落实畜牧业经济以集约化经营为主导的产业升级，集思广益，从多种渠道以获得资金来实现长期的财政补贴政策， 把维护和支持畜牧业当做一项长期的政绩工程来抓。