中国改革开放总设计师邓小平说：“金融是现代经济的核心”。在现代经济发展中发挥着不可替代的重要作用。对于金融业而言，如何借力京津冀区域一体化和国家燕山—太行山特困片区县的政策支持，走出一条适合贫困地区县域经济发展的金融改革之路，具有重大意义。 
　　一、县域经济特点 
　　（一）资金需求日益增强 
　　近年来，县域经济快速发展对资金的需求与日俱增，主要表现：一是项目建设投资增强，对县域经济发展而言，大项目、大投资、大拉动作用尤为明显，承德县以梦幻陪都、工业新城和固体废物综合利用三个大项目最具代表性，预计投资总额分别为350亿元、500亿元和400亿元。二是企业需求资金增强，目前全县规上企业初步统计需流动资金和技改扩能需资金累计20亿元。三是土地收储刚性支出增强，预计园区建设、基础设施、公益项目需收储土地6000亩需资金10亿元。四是资源整合资金需求巨增，先后实施的钒钛矿业集团整合、花岗岩开采整合约需要资金数十亿元。 
　　（二）财务管理亟待规范 
　　受诸多因素影响，多数中小企业的财务管理亟待进一步规范。主要表现在：一是财务管理意识淡薄，大多中小企业重市场开拓、轻财务管理，使财务管理的地位下降、作用缺失。二是财务管理制度残缺，财务管理混乱、会计信息失真，多数企业在进行重大决策时缺乏科学性和民主意识，从而影响企业有序健康发展。三是企业内控制度不健全，企业架构不合理、内审部门形同虚设，特有的独立性、权威性和严肃性得不到保证。由于财务管理不规范，造成企业在融资过程中缺少足够的财务资料，致使融资过程漫长、融资成本增大。 
　　（三）金融借贷抵押缺乏 
　　目前企业融资过程中最常见的制约因素是没有抵押物。经实地了解企业资金需求量大，但缺乏优质抵押资产，通过分析主要原因是：一是优质抵押物利用不充分，上百亩土地为解一时困境只借贷了500—600万元，没有对优质资产进行有效拆分造成闲置。二是手续不全证照不齐，虽然账面有大量的资源、地产，但因手续不全没有办理相关证照，不能做为抵押物使用。三是不注重知识产权的申请，部分企业虽然研发出自有知识产权的专利产品和专有技术，但没有及时申请知识产权，也不能做为借贷抵押物为企业融资。 
　　二、县级金融现状 
　　（一）金融网点少 
　　据资料显示，全国平均每个县分布金融机构网点55.4个，每个乡镇分布银行业金融机构网点3.69个，平均每万人拥有机构网点数1.26 个。承德县是国家燕山-太行山特困片区县，是河北省41个国家级扶贫县之一，辖23个乡镇、378个行政村、42万人，全县共有县级金融分支机构12家，其中商业银行6家、政策性银行1家、管理性银行1家，4家保险分公司。金融网点共49个，平均每个乡镇分布金融机构网点2.13个，平均每万人拥有金融机构网点数为1.16个，分别较全国低1.56个和0.1个。 
　　（二）服务功能弱 
　　金融服务资源在乡镇农村地区相对弱化。虽然全县的金融网点达到49个，但半数以上都集中在县城，分布乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社，平均每个乡镇只有1个金融网点，金融市场基本处于垄断经营状态，没有形成有效竞争。由于金融网点少，人员不足，只能完成日常的金融信贷业务，对当地企业的金融服务基本处于空白状态，水平较低，不能正常指导企业完善财务制度、优化财务报表和资产管理等工作，更主要的是不能有效培育企业征信体系建设。 
　　（三）存贷总量小 
　　截止2012年12月31日全县金融机构各项存款余额为100.6亿元，其中单位存款26亿元，个人存款74.6亿元；各项贷款余额为53.3亿元，其中短期贷款为36.6亿元，中长期贷款16.7亿元。存款不足贷款受限的局面与县域经济对资金迫切需求形成鲜明对比，最有代表性的是承德银行承德县分行在多方支持下争取贷款额度指标1.5亿元，但因存款余额不足，受存贷比75%的红线制约而无法放贷给企业。这种尴尬的局面在其它银行也偶有发生。 
　　（四）政策约束紧 
　　我国于1995年颁布的《商业银行法》明确规定：商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五。2011年6月起，银监会又对商业银行正式实施日均存贷比监管，要求日均存贷比不超过75%的监管红线。这一制度有效地防范金融风险，但没有考虑经济欠发达地区特别是贫困地区的经济实力，更没有考虑到贫困地区存量不足和发展需求倍增的实际，严重束缚了贫困地区的经济发展。 
　　三、金融改革建议 
　　（一）拓展“快捷式”服务——金融改革的创新之笔 
　　一是下放贷款审批权限——深化贷款审批改革。我个人认为，目前的审贷会权限过于集中、过于上收，省市分行在审议贷款项目时过多地依赖县级支行上报的相关资料，而对企业缺乏必要的了解和成长性分析，不利于金融风险的规避，也不利于助推企业发展。扩大县级基层分支机构的贷款审批权，下沉决策重心，使决策更贴近企业贴近实际。贷款审批权下放后，即有利于中小微企业融资，也有利于金融业的盈利，更有利于县域经济快速发展。 
　　二是增设乡镇金融网点——创新金融服务水平。从经济学发展规律来看，金融业未来发展的潜力和市场在县级，抢占市场就是抓住了未来发展的主动权，增设金融网点、设立村镇银行扎根乡镇服务县域经济发展，走一条“农村包围城市”发展道路。深化金融财富管理体制改革，村镇银行等金融网点尽可能开发贴近基层的金融理财产品，满足更广泛的县域需求。特别是运用国家片区扶贫政策，通过专项产业投资基金的运作改进国家扶贫资金使用方式，加大连片特困地区扶贫攻坚力度。三是适应利率市场化进程——应对金融风险改革。利率市场化势必对银行经营管理带来重大而深远的影响。首先要主动优化收入结构，实现非息收入的重点突破，提升中间业务占比，抵御潜在盈利能力下降的风险。其次要调整业务结构，大力发展消费金融、提高中小企业信贷占比；做大资金业务，将金融市场业务打造成新业务增长点；大力发展新兴业务开展综合经营。三是大力调整客户结构，打造成长型客户结构，夯实客户基础；提升精细化管理水平，优化定价机制；加大创新力度，以差异化产品和服务提升客户依赖度，尽快适应利率市场化带来的冲击。 
　　（二）做好“存贷比”文章——金融改革的惊世之举 
　　一是走好“平衡木”，破解“存贷比”难题。存贷比75%的红线严重束缚了金融业的发展，特别是县级金融业的发展。我个人认为：防范市场风险应结合区域经济水平统筹考虑，实行省级商业银行存贷比差异化管理，省级以下的各分支机构不再单独考核存贷比指标，同时省级分行在控制各地分支机构贷款量时，按区域经济发展水平，控制不同的存贷比强度，对贫因地区特别是国家级扶贫片区县存贷比可放宽到150%，给予特别优惠的放贷政策倾斜，从金融改革角度体现了发达地区对贫因地区的政策支持。 
　　二是打好“组合拳”，规避“存贷比”风险。从目前我县情况分析，2012年各商业银行存贷比为53%，尚有22%的可用贷款比率，但存贷比最高的已达到72%，最低的只有6.3%，相差11.5倍之多，致使大量资金因政策限制无法放贷。个人认为：如果将县域内的金融资本整合后放贷，则在不突破存贷比75%红线控制下，县级金融业将释放出巨大的资金潜能，同时也减少了民间资本的不良借贷行为。可由县级政府提出金融资本整合方案报省政府和央行、银监局审批，将整合出的资金投放到县内企业。利息所得按放款银行60%、资金支持银行40%分配。这即避免了资金在部分银行的沉积，也发挥了国有银行等大型银行的市场优势，更主要的支持了县域经济的发展。 
　　三是做好“加减法”，控制“存贷比”增速。对国家扶贫开发片区县实行差异化信贷并给予特殊扶持政策。首先是做大存款总量，除做好现有商业银行吸收储蓄存款外，重点是引入股份制商业银行来县设立分支机构，扩大吸储范围，争取省行存量资金支持，尽可能做大金融存款总量。其次是减小贷款总量，在确保资产负债率的合理掌控下，对商业银行实施风险拨备、额度范围内不良贷款直接冲销、中小企业专项贷款不计入新增规模等差异化的金融监管机制，从体制机制上减小贷款总量。通过一加一减，在扩大贷款投放的前提下，将存贷比控制在合理范围内。 
　　（三）走出“抵押物”困境——金融改革的破茧之作 
　　一是落实土地抵押贷款。2012年12月21日国家四部委联合下发《关于加强土地储备与融资管理的通知》（国土资发[2012]162号），明确以省级财政部门核发的“融资规模控制卡”做为地方政府土地储备机构年度融资限额，将具有合法土地使用证的储备土地用于抵押贷款。为商业银行借款提供了金融抵押改革政策支持，关键是省级商业银行如何落实好国家的政策。这不仅是国家支持地方经济发展的重大举措，也助推了金融改革向前迈出实质性的一步。 
　　二是创新使用权收益保证贷款。使用权收益保证贷款是指在不改变所有权性质和用途的前提下，本着平等互助、方便操作、依法合规、风险可控的原则，使用者将其承包经营的土地、山场林木、水域资源和矿业资源流转给融资公司，融资公司再将其标的物转包给原使用者，并向县级银行金融机构出具愿意与原使用者共同偿还借款的承诺，金融机构按照统一的贷款利率，向原使用者提供贷款的模式。这种新的融资方式将使用权收益转化为标的物，突破了原有抵押物概念，开辟了新的借贷领域。 
　　三是探索无抵押贷款新机制。完善中小微企业征信体系建设，促进企业融资便捷化。企业征信是指对信用记录、经营水平、财务状况及外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力所作的综合评价。企业征信体系是金融改革的企业基础，是县域经济发展的重要公共资源。金融部门可以探索一种以企业征信为衡量标准和借贷依据、地方政府提供风险补偿的无抵押借贷新机制，从而为金融改革探索一条新路。 
　　（四）探索“融合性”发展——金融改革的双赢之路 
　　一是民间资本参与金融改革。从目前全国形势分析，一方面是大量闲置的民间资本找不到投资方向，另一方面是中小微企业资金短缺“无米下锅”、融资处处碰壁，二者形成了水火两重天的局面。从而催生了“地下钱庄”等借贷行为，搅乱了正常的金融秩序。为此积极探索风险共担体制促进金融良性循环，选择县内有一定实力、有良好信誉企业牵头组建投资平台，吸收民间资本与县级银行双方入股合作，按客户需求组建定额贷款进行投放，双方按出资额度的比例获取利润，投资公司同时获取银行同期贷款利率。进一步推动了金融市场化的进程。 
　　二是金融银行业参与资源整合。从国家层面来讲，严格控制资源型经济的发展，在严格项目立项审批、提高资源税征管、收紧政策约束等方面出台控制措施，这就需要对资源进行有效整合，同时也提高企业抵御市场风险的能力，降低运行成本。这对资金的需求量是巨大的，需要金融业的支持。金融参与到资源整合之中，为整合提供资金支持，做为整合后的企业集团的股东参加企业的利润分成，明确规定年分成利润不得低于同期银行贷款利率的150%，本金按双方约定期限支付。这即解决了企业融资抵押的难题，助推企业做大做强；同时也扩大了银行业市场，提高经营利润，降低金融风险。